人民銀行《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》一經(jīng)發(fā)布就引發(fā)了社會極大爭議，雖然央行有關(guān)人士表示，限額管理不會對客戶網(wǎng)絡(luò)支付造成太大影響，但昨天北青報記者仔細研讀條文后發(fā)覺，如果這一征求意見稿最終通過，客戶在使用網(wǎng)絡(luò)支付特別是移動支付時仍或多或少會比現(xiàn)在麻煩。
央行前日發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，并向社會公開征求意見。無論是用戶、第三方支付企業(yè)還是業(yè)內(nèi)專家都對征求意見稿的有關(guān)內(nèi)容提出了負面看法，甚至提升到了“限制第三方支付會阻礙金融創(chuàng)新”的高度。
開戶手續(xù)復(fù)雜了
首先客戶開戶就需要更多手續(xù)證明。文件規(guī)定，支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當對客戶實行實名制管理，登記客戶身份基本信息，核實客戶有效身 份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過三個(含)以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，確保有效核實客戶身份及 其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。
據(jù)央行解釋，具體驗證渠道包括但不限于公安、工商、教育、財稅等管理部門及商業(yè)銀行、征信機構(gòu)等單位所運營的，能夠有效驗證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。
現(xiàn)在客戶開個網(wǎng)絡(luò)支付賬戶，一般就提交身份證和銀行卡以及留存在銀行的電話等信息就可以了。如果按照新規(guī)，除身份證和銀行信息外，還需要再提交 一份學(xué)歷、納稅或征信報告等方面的證明，才能說明“我就是我”。這不僅會增加客戶跑手續(xù)的時間成本，還可能使那些教育程度低、收入低、無信用卡的弱勢人群無緣使用網(wǎng)絡(luò)支付。
支付寶[微博]不能向銀行卡轉(zhuǎn)賬了
此外，今后客戶可能不能用支付寶直接向他人的銀行卡轉(zhuǎn)賬了。文件規(guī)定：支付機構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。
目前，支付寶轉(zhuǎn)賬既可以從本人的支付賬戶向他人的支付賬戶轉(zhuǎn)，也可以直接向他人的銀行卡轉(zhuǎn)。今后，如果你不知道對方的支付寶賬戶，就不能向他轉(zhuǎn) 賬了。生活中，這就給那些沒有支付寶賬號的人帶來不便。如果他要接受別人支付寶的轉(zhuǎn)賬，必須得先注冊一個賬號，綁定一張借記卡才可以。
200元以上交易要銀行驗證？
還有一處條文也讓支付機構(gòu)和用戶也感到不安。文件規(guī)定，支付機構(gòu)根據(jù)客戶授權(quán)，向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機 構(gòu)、客戶和銀行在事先或者首筆交易時，單筆金額200元以上，支付機構(gòu)不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。對于這段敘述復(fù)雜的文字，業(yè)內(nèi)產(chǎn)生不同理解， 因為文中并沒詳細說明單筆200元以上到底是哪些具體情形。
對此疑問，央行人士的說法是：200元以上的支付，具體銀行驗還是支付機構(gòu)驗，必須是客戶授權(quán)同意銀行與支付機構(gòu)按約定做的。如果他們約定由機 構(gòu)驗，那么一旦發(fā)生資金欺詐或盜竊，銀行必須承擔資金安全責(zé)任，不允許推責(zé)給支付機構(gòu)。實際是明確了銀行與支付機構(gòu)的責(zé)任，保護弱勢的消費者權(quán)益，否則兩 類機構(gòu)扯皮會令消費者受傷。但是，在實踐中，到底該如何操作，現(xiàn)在誰心里也沒底。萬一真要200元以上的都要銀行驗證，那真就麻煩了，大家輸完網(wǎng)絡(luò)支付賬 號的密碼后，可能還要跳到銀行的APP，或者是需要銀行再發(fā)一遍短信驗證，才能支付成功，這將浪費時間，影響客戶體驗。
央行釋疑
六成用戶年支付余額交易不超千元
消息發(fā)布后，一石激起千層浪，迅速引起各界爭論。有網(wǎng)友抱怨今后網(wǎng)絡(luò)支付只有5000元額度，連蘋果手機都買不了；有第三方支付行業(yè)人士認為， 央行下手太狠，會對這一朝氣蓬勃的行業(yè)帶來致命打擊；也有金融界人士認為，央行這是防范風(fēng)險，有利于支付行業(yè)的長遠發(fā)展；還有市場人士認為，這一文件本身 晦澀難懂，模棱兩可的地方多，很難看明白?？吹竭@一文件引起如此巨大的反響，同時出現(xiàn)不少誤讀的聲音，央行積極進行了回應(yīng)。昨天，央行相關(guān)負責(zé)人就征求意 見稿有關(guān)問題回答了記者的提問。
這一文件最初的被關(guān)注點就是征求意見稿根據(jù)客戶身份核實方式對個人支付賬戶余額的付款功能和交易限額進行分類管理。綜合類支付賬戶的余額可以用 于消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財產(chǎn)品或服務(wù)；消費類支付賬戶的余額僅可用于消費以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶(包括借記和貸記賬戶)，不可用于轉(zhuǎn)賬至其他 賬戶，也不可用于購買投資理財產(chǎn)品或服務(wù)。
文件規(guī)定，支付機構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；支付 機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶 本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)；支付機構(gòu)采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元，且支付機構(gòu)應(yīng)當承諾無條 件全額承擔此類交易的風(fēng)險損失賠付責(zé)任。
此外，支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對同一客戶開立的所有支付賬戶進行關(guān)聯(lián)管理。個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易(不包 括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)年累計應(yīng)不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過 10萬元。
昨天，眾多網(wǎng)友擔心，這種限額管理會讓自己網(wǎng)上購物麻煩重重。但央行有關(guān)負責(zé)人表示，單日5000元的限額只針對支付賬戶的余額付款。消費者仍然可以與現(xiàn)在一樣，通過支付機構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡(銀行賬戶)完成對外付款，并無額度限制。
此外，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，這種限額管理不會對大家造成太大影響。據(jù)對國內(nèi)典型代表性支付機構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，2014 年，61.3%的個人客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財產(chǎn)品等(即《辦法》規(guī)定的綜合類支付賬戶)全年累計付款金額不超過1000 元，80.12%的個人客戶不超過5000元，98.5%的個人客戶不超過20萬元；72.31%的個人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費(即《辦法》規(guī)定 的消費類支付賬戶)全年累計付款金額不超過1000元，92%的個人客戶不超過5000元，99.72%的個人客戶不超過10萬元。
該負責(zé)人表示，限額數(shù)據(jù)的確定，既參考了國內(nèi)典型代表支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)，也考慮了尊重現(xiàn)實需求與未來支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展，防范支付機構(gòu)客 戶備付金規(guī)模過度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險。當然，《辦法》目前正在向公眾征求意見階段，限額管理是綜合考慮支付效率與便捷，以及反洗錢和客戶資金安全等因素而提 出的。人民銀行[微博]將認真評估社會各界意見，按照“鼓勵創(chuàng)新，防范風(fēng)險，趨利避害，健康發(fā)展”的總體要求，制定適度的監(jiān)管措施，促進支付服務(wù)市場規(guī)范發(fā)展。
行業(yè)觀點
央行新規(guī)意在迫使資金離開第三方賬戶？
在昨天眾多網(wǎng)友擔憂今后網(wǎng)上購物要受5000元限制時，已經(jīng)有不少資深業(yè)內(nèi)人士十分著急大家沒有領(lǐng)會央行的深意。
多位業(yè)內(nèi)人士告訴北京青年報記者，此前發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》已經(jīng)明確了互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)定位，即“互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨”。
前日出臺的征求意見稿，正式體現(xiàn)了這一定位，處處強調(diào)對支付賬戶余額的管理。潛臺詞就是互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)要回歸“支付業(yè)務(wù)”本色，不能自己形成資 金池，不能像銀行那樣進行清算業(yè)務(wù)，規(guī)規(guī)矩矩做資金通道就好了。更通俗地說，第三方支付賬戶的主要功能是幫客戶的資金進行安全轉(zhuǎn)移，央行不希望客戶的大量 資金滯留在第三方賬戶上。
征求意見稿特別強調(diào)，支付賬戶的余額，不是存款，只是商業(yè)預(yù)付卡中的客戶備付金，僅代表支付機構(gòu)的信用，一旦支付機構(gòu)出現(xiàn)問題，客戶就會受到損 失。事實上國內(nèi)支付公司出問題的已經(jīng)不少了。不少支付公司就是利用大量客戶不提現(xiàn)到銀行所形成的時間差，沉淀出大量的資金，進行他用，一旦出現(xiàn)點問題風(fēng)險就很大。央行對支付賬戶余額處處設(shè)限，就是讓用戶發(fā)現(xiàn)，把大量資金放在這個賬戶什么用也沒有，迫使資金離開支付賬戶。
企業(yè)困境
今后托管業(yè)務(wù)還會被銀行搶走？
“如果這份意見稿最終通過，今后我們很多業(yè)務(wù)可能都開展不了?！北姸嗟谌街Ц豆咀蛱扉_始憂心忡忡。
征求意見稿規(guī)定，支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶。再加上對客戶賬戶余額的限制管理，一些市場人士認為，現(xiàn)在大熱的余額寶、招財寶等投資理財業(yè)務(wù)會大大受限。
近兩年來，一些第三方支付機構(gòu)為P2P企業(yè)提供專業(yè)的資金托管，并將其視為未來發(fā)展的重點?？扇绻凑髑笠庖姼鍋砜矗窈筮@托管業(yè)務(wù)應(yīng)該還是會被銀行搶走。
不過，央行這樣做自有風(fēng)險防范的考慮，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)并不會因為這一文件而被叫停。
央行有關(guān)人士昨天解釋說，從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險。目前，支付機構(gòu)的內(nèi)控風(fēng)險體系建設(shè)不夠完善，抵御外部風(fēng)險沖擊的能力較弱。 為避免兩類機構(gòu)的風(fēng)險相互傳遞，《辦法》規(guī)定支付機構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)開立支付賬戶。同時該規(guī)定并不影響支付機構(gòu)為相關(guān)機構(gòu)提供支付服務(wù)。一是現(xiàn) 行支付體系為傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供了高效安全的支付清算及結(jié)算安排，并符合國際支付清算監(jiān)管慣例和準則。二是支付機構(gòu)按《辦法》規(guī)定雖然不能為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián) 網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶。這不會影響網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的業(yè)務(wù)開展，而且有 利于保障客戶資金安全，也符合《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求。
通俗理解，第三方支付仍可以做P2P的資金通道，但僅僅是資金通道，也就是幫用戶實現(xiàn)銀行資金的轉(zhuǎn)移，不能成為清算通道。P2P公司可能無法開 設(shè)托管賬戶，雖然可以給投資人一個虛擬賬戶了，但是個人的虛擬賬戶一年的累計投資額度最多不能超過20萬。投資的行為就改成第三方支付通過綁卡的方式直接 扣減個人銀行里的錢先到P2P在第三方支付的一個臨時歸集賬戶，募集期滿之后，一筆劃轉(zhuǎn)到借款方在銀行里開設(shè)的托管賬戶或者監(jiān)管賬戶，第三方支付就真正成 為通道型支付了。過去P2P業(yè)內(nèi)通行的第三方托管的模式將不再可行。
專家聲音
限制第三方支付會阻礙金融創(chuàng)新
“我對征求意見稿表現(xiàn)出一種憂慮，互聯(lián)網(wǎng)金融是隨經(jīng)濟運行模式的變化而出現(xiàn)的，形成互聯(lián)網(wǎng)金融最具有影響力的是第三方支付，之后才是其他的財富 管理、眾籌和網(wǎng)貸等等，第三方支付非常重要，而且它和電子商務(wù)高度契合，為什么把這個高度契合的東西要做一個限制？設(shè)定這樣一個限制，這使得人們非常不方 便?！弊蛱?，中國人民大學(xué)金融與證券研究所所長吳曉求[微博]在公開演講前表達了對這一文件的不同看法。
吳曉求認為，人類的支付歷史是一步步從懷疑中走過來的，從最早的現(xiàn)金交易，到以銀行為載體的支付，現(xiàn)在已經(jīng)進入到以第三方支付、移動互聯(lián)為基本 平臺的支付體系。這是金融的變革，是在支付功能上的變革。它推動了社會進步、經(jīng)濟發(fā)展，使人們享受了很多高效率的東西。這是個歷史趨勢，不可以讓人們回到 通過銀行的載體進行支付的時代，如同不可以讓人們回到必須拿現(xiàn)金交易一樣。
吳曉求強調(diào)，限制第三方支付會阻礙金融創(chuàng)新，會阻止和扼殺創(chuàng)新。他希望中國能順應(yīng)歷史潮流，通過新的金融創(chuàng)意推動金融變革。 文/北京青年報記者 程婕
