互聯(lián)網(wǎng)保險正以“勢不可擋”的勢頭迅速擴張,最新公布的數(shù)據(jù)顯示,僅2015年上半年,互聯(lián)網(wǎng)保險市場就實現(xiàn)保費收入816億元,是上年同期的2.6倍,逼近2014年互聯(lián)網(wǎng)保險全年總保費規(guī)模。
市場人士認為,互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)成為拉動保費增長的重要驅(qū)動力,在政策鼓勵和資本追逐的雙重帶動下,未來互聯(lián)網(wǎng)保險的行業(yè)滲透率將進一步提升,傳統(tǒng)保險或?qū)⒈弧皵D壓”。
上半年保費收入逼近去年全年規(guī)模
“以前對保險的印象不太好,因為投保、理賠是一件很麻煩的事情,手續(xù)繁瑣,但后來試著從互聯(lián)網(wǎng)上買了一份保險,發(fā)現(xiàn)投保和理賠服務(wù)都可以快速完成。”上海市民成先生告訴記者,近日他在太平洋產(chǎn)險的微信平臺上買了一份航班延誤險,后來飛機延誤了大約40分鐘,想不到他無需申請和任何操作,就自動在微信上收到了賠款紅包。
確實,互聯(lián)網(wǎng)保險正用新的體驗開始改變?nèi)藗儗鹘y(tǒng)保險的印象——昂貴的保費、銷售的騷擾電話、復(fù)雜的免責條款、繁瑣的理賠流程等等。如今,互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)的催化作用已在業(yè)內(nèi)形成共識,新成立的互聯(lián)網(wǎng)公司正從保險銷售、健康醫(yī)療、車聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域“擠壓”傳統(tǒng)保險業(yè)。
上半年互聯(lián)網(wǎng)保險呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。中保協(xié)的數(shù)據(jù)顯示,2015年上半年,互聯(lián)網(wǎng)保險市場的保費收入突破800億元關(guān)口,其中互聯(lián)網(wǎng)人身保險實現(xiàn)保費收入452.8億元,同比增長343.4%,占壽險公司累計保費收入的比例提升至3.5%;互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險實現(xiàn)保費收入363.2億元,同比增長69%,占產(chǎn)險累計原保費收入的8.5%。
不僅規(guī)模加速擴張,互聯(lián)網(wǎng)保險的市場經(jīng)營主體也不斷增長。截至上半年,全行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)壽險公司達到96家,較2014年年底新增11家。而2011年,這一數(shù)字只有28家。
市場人士認為,2015年互聯(lián)網(wǎng)保險保持高速增長,一是由于理財型保險產(chǎn)品在第三方電商平臺等網(wǎng)絡(luò)渠道上的銷售熱度繼續(xù),同時互聯(lián)網(wǎng)車險保費收入增速處在一個明顯的上升通道中;二是由于保險公司對于互聯(lián)網(wǎng)渠道重視度大增,加大了拓展力度,尤其是中小保險公司轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng),尋求新的市場空間。
車險一頭獨大結(jié)構(gòu)不均衡待突破
不過值得注意的是,從險種結(jié)構(gòu)上看,目前互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展存在結(jié)構(gòu)不均衡問題,尤其表現(xiàn)為車險“一頭獨大”,而人身保險公司的長期壽險、健康險發(fā)展相對較慢。數(shù)據(jù)顯示,2014年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入中占比和貢獻最大的險種是車險,占比達到56.4%;意外健康險占3.6%,普通型壽險占2.5%。
據(jù)中保協(xié)分析,車險是剛性需求最強、保費空間巨大的險種,主要服務(wù)的人群對便捷、高效的服務(wù)有著更強烈的需求。相比之下,壽險尤其是期交的長期險險種,保險功能不易被大眾理解,且一般需要大量的服務(wù)跟進,所以互聯(lián)網(wǎng)滲透率較低。
“互聯(lián)網(wǎng)保險的特點之一是保險產(chǎn)品的簡明性,如果保險設(shè)計過于復(fù)雜,客戶無法僅憑自身的保險知識對保險產(chǎn)品全面了解,極易產(chǎn)生誤解?!敝泻耆藟郾kU有限公司總裁萬士家認為,人壽保險尤其是保障類壽險,由于其本身的復(fù)雜性并不適宜在網(wǎng)上進行銷售。根據(jù)他們的調(diào)研,消費者在網(wǎng)上初步了解人壽保險后,大多數(shù)仍是選擇從能夠為他提供更詳盡信息的保險代理人處購買。
據(jù)記者了解,這也是“世界難題”??v觀海外互聯(lián)網(wǎng)保險市場的發(fā)展軌跡,“在線搜索頻率提高,實際投保較低”的窘境一直存在。
滲透率不高“服務(wù)+”才能真正打開市場
盡管互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)規(guī)模呈爆發(fā)性增長,但應(yīng)該看到,目前互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率并不高。數(shù)據(jù)顯示,上半年,互聯(lián)網(wǎng)保險占行業(yè)總保費的比例為4.7%。此外,上半年互聯(lián)網(wǎng)保險對全行業(yè)保費增長的貢獻率為14%。
究其原因,廣發(fā)證券指出,目前互聯(lián)網(wǎng)保險最成熟的環(huán)節(jié)是對保險產(chǎn)品信息的線上搜索反饋,但這僅僅是網(wǎng)絡(luò)保險的最基本服務(wù),后續(xù)的投保、服務(wù)以及索賠環(huán)節(jié)卻普遍處于起步階段。
“互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)該是有溫度的保險,要真正給客戶帶來價值,并且要服務(wù)傳統(tǒng)金融機構(gòu)不能服務(wù)到的人群?!北姲脖kUCEO陳勁指出,互聯(lián)網(wǎng)保險除了“產(chǎn)品+”和“技術(shù)+”,還包括“服務(wù)+”?!叭绻蛔呦蚍?wù),永遠做不大。我們必須思考如何運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),創(chuàng)造新的產(chǎn)品,改變既有的服務(wù)形態(tài),使互聯(lián)網(wǎng)和保險真正發(fā)生化學(xué)反應(yīng),才能打開真正的市場?!?/FONT>
業(yè)內(nèi)分析認為,“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略機遇對于保險行業(yè)的市場格局和創(chuàng)新空間具有重要意義,而隨著《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的落地,互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展也將“快馬加鞭”。
國金證券分析師張帥認為,作為有可能達到萬億級規(guī)模的市場,目前互聯(lián)網(wǎng)在保險業(yè)的滲透率不高,還擁有廣闊的增長空間。未來互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品將向個性化和定制化方向發(fā)展。